Comisiones, vinculaciones, seguros... la letra pequeña de las últimas rebajas hipotecarias
Antes de que el Banco Central Europeo (BCE) comience a recortar los tipos y eso se deje notar en el euríbor, la banca ya ha actualizado su escaparate hipotecario con algunas rebajas. Sin embargo, el interés no es todo a lo que el cliente tiene que prestar atención, pues el contrato incluye una letra pequeña que pasa por pagar comisiones o la obligación de vincularse contratando productos como los seguros.
¿De verdad merece la pena contratar alguno de estos productos para conseguir un tipo de interés más bajo en la hipoteca? Seguro de vida y de hogar, domiciliación de nómina y servicios, uso de la tarjeta de crédito o contratar un plan de pensión y un largo etcétera.
"En muchas ocasiones, los banqueros recomiendan hipotecas y productos adicionales que maximizan sus ganancias, pero que pueden suponer la pérdida de miles de euros para sus clientes", avisan desde el comparador financiero HelpMyCash.
Unas prácticas que califican como "engañosas". Por ello, advierten sobre las tácticas más comunes que "pueden parecer muy atractivas a primera vista", pero que no son nada convenientes para quienes solicitan el préstamo. Y es que antes la mayoría exigía la domiciliación de nómina y la contratación de seguros de vida y hogar.
Sin embargo, hoy cada vez más bancos bonifican el interés de la hipoteca si se contratan alarmas, se domicilian recibos de luz y gas, se hace uso de sus tarjetas o se hacen aportaciones a planes de pensiones.
"El primer paso para evitar problemas consiste en elegir una hipoteca basada en las necesidades propias de cada persona y no en las recomendaciones del banquero, que generalmente busca cumplir con sus objetivos de venta", dicen. En cuanto a los productos, "los seguros no representan un problema siempre y cuando el cliente esté debidamente informado y los elija a conciencia porque le sale a cuenta la bonificación en el interés".
Pero muchas veces los bancos afirman que la contratación de estos productos bonificadores es obligatoria y "ningún seguro que reduzca el interés de la hipoteca es obligatorio. El cliente puede decidir si contratarlo o no, e incluso puede escoger si contratarlo con el banco que le dará la hipoteca o con otra entidad. Aunque, eso sí, de no contratarlo se perderá la bonificación", explican.
Respecto al resto de productos bonificadores, aconsejan reducirlos al mínimo, no solo porque representan un gasto mensual adicional, sino también porque su coste puede aumentar año tras año. En ese caso, el cliente se verá obligado a mantener la contratación durante toda la vida de la hipoteca. De lo contrario, se perderá la bonificación y el interés será más alto.
Además, remarcan que otra práctica muy común es la "oportunidad" de pagar varios años de seguro por adelantado a través de la prima única financiada, que implica incluir el coste del seguro en el capital de la hipoteca. Como explican, esto significa que, además de pagar por los seguros, los clientes pagarán intereses sobre ese coste, lo cual puede incrementar considerablemente el precio final: "En la medida de lo posible, recomendamos pagar los seguros de forma anual o mensual. Además de que así no se pagarán intereses, el cliente podrá decidir cada año si renueva o no la póliza según sus necesidades del momento".
Otro punto crítico a considerar son las comisiones. Aunque la de apertura de la hipoteca es cada vez menos común, las comisiones por subrogación (cambiar la hipoteca de banco) y amortización anticipada (cancelar una parte o toda la hipoteca antes de tiempo) pueden llegar hasta el 2%.
"Estos cargos pueden representar una suma considerable si en el futuro se decide cambiar las condiciones de la hipoteca o cancelarla antes de tiempo", por ello, creen que "es crucial negociar estas comisiones desde el principio para eliminarlas o reducirlas al mínimo posible". De hecho, su consejo es negociar, siempre que sea posible, una comisión por amortización parcial a cero.
ÚLTIMAS NOVEDADES EN EL MERCADO
En estos últimos días, algunos bancos han anunciado cambios en sus hipotecas. Entre las novedades más recientes está la bonificación de hasta un 1% durante un año que hace BBVA a los clientes que contraten placas solares. Esta promoción se aplicará del 6 de mayo al 31 de julio de 2024 sólo a los clientes que tuvieran una hipoteca con la entidad antes del 30 de abril de 2023.
Además, ING ha reducido el interés de su hipoteca fija y el tipo inicial de la mixta y de la variable. Así, el préstamo fijo tiene ahora un interés del 3,5% a 25 años y el variable pasa a ser de euríbor más 0,65%, con un interés del 2,4% fijo el primer año. Mientras, la hipoteca mixta ofrece un tipos del 2,5% a 5 años, del 2,9% a 10 años, del 3,2% a 15 años y del 3,3% a 20 años. Tras este plazo, el costa será de euríbor más 0,79% en todos los casos.
Para beneficiarse de estas bonificaciones en el interés la entidad exige domiciliar un nómina o ingreso de mínimo 600 euros al mes o mantener un saldo diario mínimo de 2.000 euros en algunas de sus cuentas. También, contratar un seguro de hogar y suscribir un seguro de vida.
Por su parte, Openbank ha rebajado los tipos de interés que ofrece en su hipoteca a tipo fijo. Ahora, el interés se mueve entre el 2,66% y el 2,76% en función del plazo contratado. Para ello hay que cumplir con domiciliar ingresos de 900 euros mensuales al menos y contratar un seguro de vida y hogar.
